Younited Credit : du crédit au particulier au credit as a service
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Publié le 16 avril 2019
La Fintech française, qui propose des réponses ultra-rapides aux demandes des particuliers, poursuit sa croissance et propose désormais sa solution en marque blanche. BPIFrance, Free et N26 font déjà partie de ses clients.
Nous vous avions déjà parlé, dans cet article, de l’utilisation du cloud par la fintech Younited Credit. Accompagnée par Azure depuis son démarrage, elle a obtenu son accréditation Établissement de crédit par la Banque de France en 2011. À partir de 2017, elle a connu une croissance exponentielle puisqu’elle a atteint le milliard d’euros de crédits accordés début 2019. C’est deux fois plus que ce qu’elle avait atteint en 2016, après 4 ans d’existence. Aujourd’hui, les relais de croissance se trouvent dans l’ouverture de nouveaux pays, mais aussi dans le développement de partenariats en BtoB.
Un modèle de scoring 100 % sur le cloud
Younited Credit a fondé son modèle sur une utilisation pointue de la data. L’objectif principal était de construire un système de gestion du risque, en attribuant à chaque demandeur une notre calculée à partir de plusieurs variables, parmi lesquelles ses données bancaires.
La solution de scoring fonctionne entièrement sur le cloud et utilise les capacités de machine learning d’Azure pour améliorer la pertinence de ses résultats.
La plateforme connaît ainsi les risques d’impayés et de fraude associés à chacun de ses demandeurs. Cela lui permet de proposer des offres tarifaires ajustées avec précision. Elle garantit également une réponse ultra-rapide, pour des sommes allant de 1 000 à 50 000 €.
Grâce au machine learning, la fintech optimise également sa gestion des opérations. Les équipes commerciales connaissent le potentiel de transformation et de revenus de chaque client et concentrent ainsi mieux leurs efforts.
Les atouts d’Azure dans la banque
Pour développer cette solution, Younited Credit s’est depuis toujours appuyée sur Azure Devops de Microsoft. « Nous avons construit toute notre architecture en micro-services 100 % sur le cloud, explique Romain Mazoué, Chief Data & Risk officer. Nos data analysts travaillent en mode collaboratif et Azure nous permet de déployer nos solutions en seulement quelques jours. »
Le micro-service est un modèle qui consiste à concevoir des applications sous la forme de plusieurs petites applications autonomes.
Le cloud Microsoft Azure est particulièrement intéressant pour les projets bancaires. En effet, la plateforme de solutions offre des éléments de réassurance importants pour un domaine aussi régulé. « Microsoft investit beaucoup dans ce sujet pour garantir la confiance dans les banques. Nous avons notamment mis en place des datas centers en France pour le cloud public. Nous avons reçu diverses certifications en matière de sécurité des données. Nous avons également pris des engagements pour les banques systémiques », explique Philippe Poirot, Directeur de la stratégie et des offres du secteur financier.
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Une phase d’hyper-croissance
En quelques années d’existence, Younited Credit a pu se développer en Italie, en Espagne et au Portugal en 2018. Une croissance rapide et organique, en grande partie due à l’efficacité de ses solutions de machine learning. « Notre objectif est de maximiser l’exploitation de la donnée, d’extraire le maximum de signal à partir des données », indique Romain Mazoué.
La construction du modèle 100 % sur le cloud et en multi-services a été un atout pour grandir. « Nous avions besoin d’une plateforme élastique, modulaire et scalable », note Christophe Meudec, architecte technique chez Younited Credit.
Un modèle de credit as a service
Aujourd’hui, Younited Credit est en mesure de proposer sa solution de scoring en marque blanche à ses partenaires. Des acteurs non bancaires peuvent désormais lancer des offres de crédit à la consommation, sans avoir besoin de développer leur propre solution, ni d’obtenir un agrément.
Ainsi, BPIFrance propose une offre de crédit aux TPE totalement digitalisée. Free permet à ses clients d’acquérir sa dernière box en plusieurs fois. La banque N26 fait également partie de ses partenaires et a ouvert une solution de crédit.
